Кредитные карты, понятия и особенности, плюсы и минусы, достоинства
Как показывает статистика, в России около трети населения пользовались или являются пользователями кредитных карт. Кредитная карта, как банковский продукт, имеет свои особенности и особые условия.
Понятие кредитной карты
Кредитная карта – это разновидность потребительского кредитования, при котором банк предоставляет кредитный лимит на специальную карту. В российских банках кредитные карты можно использовать также и как дебетовые, если лимит по кредиту не истрачен.
Лимит кредитной карты предоставляется банком на свое усмотрение. Чаще всего это связано с характеристиками клиента. Как правило, банки не завышают первичный лимит. Однако, в последующем, при постоянном использовании карты и недопущении просрочек, банк увеличивает кредитный лимит.
Особенности кредитной карты
Кредитная карта обладает следующими особенностями и отличительными чертам:
- Клиент платит проценты только тогда, когда начинает пользоваться лимитом. К примеру, если у клиента лежит кредитная карта, но он ни разу ей не пользовался, то ему не выставляются платежи, не идет процент, а оплачивает он только годовое обслуживание либо дополнительные услуги, которые предусмотрены по договору.
- Оплата по кредитной карте пропорциональная той сумме, которую клиент потратил со своего лимита. Чаще всего это либо минимальный размер платежа, установленный в договоре, либо 5-10% от суммы, которая была потрачена.
- После внесения платежа часть средств списывается в пользу списания процентов и прочих услуг по пользованию картой и кредитом, а часть средств остается на карте в пользу погашения лимита. Дальнейшее пользование картой и лимитом возможно.
- Большинство банков предоставляет так называемый льготный период. Чаще всего этот период колеблется от 30 до 120 дней. Это тот период, в который клиент может использовать часть лимита, а затем вернуть его без уплаты процентов. Это распространяется на операции, совершенные безналичным путем.
- На снятие наличных средств по кредитным картам устанавливается достаточно большая комиссия. Порой она может достигать до 5% от суммы снимаемых средств.
- Как только срок действия карты истекает, можно сделать ее перевыпуск и продолжать пользоваться.
- В отличие от оформления дебетовой карты, кредитная оформляется как полноценный кредит. Клиент заполняет анкету, проходит скоринговую систему и на основании результатов банк выносит решение о выдаче такой карты.
Плюсы и минусы Кредитных карт
На первый взгляд, кредитная карта является достаточно удобным инструментом. Но стоит учитывать все стороны данного банковского продукта.
Достоинства:
- Основным плюсом карты, безусловно, является наличие льготного периода.
- Многократность использования карты. Как только средства были возвращены, можно вновь их использовать. Это касается как всей суммы задолженности, так и части задолженности. Необязательно возвращать всю сумму, чтобы вновь ее взять.
- Гибкий платеж. Минимальные платежи по карте устанавливаются исходя из того, сколько было потрачено. Поэтому при погашении карты платеж регулярно будет уменьшаться.
- Наличие у кредитных карт различных программ лояльности. Например, кэшбеки, дополнительные скидки в магазинах и компаниях партнерах банка и т.д.
Недостатки:
- Процент по кредитной карте, как правило, выше, чем процент по потребительскому кредиту.
- Карты предполагают дополнительные траты. И речь не об уплате процентов. По картам может взыскиваться дополнительное годовое обслуживание, а также страхование (если клиент дал согласие при оформлении договора). Некоторые банки взимают комиссию за перевыпуск карты.
- Доступность кредитных карт, а также увеличение лимита могут способствовать психологической зависимости от них, что может быстро привести к закредитованности.
- Использование любых карт находится в зоне риска, так как ежедневно выявляется множество фактов мошенничества, связанных с пластиковыми картами.
Кредитная карта — это удобный инструмент и прекрасный запасной кошелек. Но при оформлении карты всегда устоит учитывать все риски, знать все комиссии по карте и точно соблюдать требования банка в части минимальных платежей. Пользование карты сопряжено с большими удобствами, так как в последнее время карты принимаются везде и за любые услуги. А всю информацию по счету, лимиту и минимальным платежам можно посмотреть в личном кабинете банка, в котором оформлена карта. Однако, не стоит забывать, что кредитная карта — это, все-таки, заемные средства, которые потом придется возвращать.
Если клиент решает закрыть кредитную карту и расторгнуть договор, то обязательно необходимо сначала погасить задолженность, взять справку в банке, что клиент ничего не должен и написать заявление о том, чтобы расторгнуть договор и закрыть счет.