Созаемщик ипотеки его права и обязанности

Оформляя ипотечный кредит, можно столкнуться с тем, что банк предъявит требования к доходу, которые невозможно выполнить в одиночку. Но эту проблему можно решить, прибегнув к помощи знакомых или родственников, оформляя их созаемщиками.

Они помогут получить ипотеку, будут отвечать за своевременную оплату кредита и по его завершении претендовать на долю в приобретаемой квартире. Если к вам обратились с предложением стать созаёмщиком ипотеки, тщательно изучите будущие права и обязанности, проанализируйте возможные негативные последствия.

Кто такой созаемщик

Созаёмщик — это человек, дополнительно берущий на себя ответственность за оплату ипотеки на таких же условиях, что и основной кредитуемый. Всего число созаемщиков по одному кредиту может быть не более четырех.

Если основной заемщик отказывается или прекратил выплаты, второй заемщик по требованию банка будет должен выплачивать его долг. Созаемщиками обычно становятся родственники или друзья кредитуемого.

При этом необходимо учитывать следующие условия:

• для расчета максимальной суммы кредита банк будет учитывать доходы созаёмщика;
• созаемщик вправе погасить весь кредит или любую его часть, неся при этом перед банком совместную ответственность со вторым заемщиком;
• после выплаты ипотеки созаемщик становится собственником части приобретаемой квартиры по договору ипотеки;
• ответственность за неоплату долга кредитумого человека автоматически переходит на созаемщика.

Когда необходим созаёмщик:

• если доходов главного заёмщика не хватает для оформления необходимой суммы кредита;
• если главный заемщик состоит в официальном браке на момент оформления кредита, в соответствии с 45 статьей Семейного кодекса РФ;
• если ипотека оформляется на несовершеннолетнего ребенка или студента, у которого отсутствует собственный доход.

В чем отличие созаемщика от поручителя

В кредитовании существует еще понятие поручительства. Оно так же подразумевает уплату долга вместо заемщика банку при возникновении его некредитоспособности.
Но есть между ними и существенные различия:

• поручитель обязательно должен иметь доход и быть способным уплатить банку долг, в том числе все начисляемые комиссии и проценты;
• доходы поручителя не берутся в расчет при определении максимально возможного размера ипотеки;
• в случае невозможности осуществления выплат основным заемщиком поручитель обязан будет их оплачивать, но право собственности на объект ипотеки он не получает, а имеет право потребовать его через суд;
• обязанность по оплате взносов за основного заемщика возникает у поручителя только по решению суда.

Кто может стать созаемщиком

Требования к созаемщику практически такие же, как и к основному заемщику, поскольку по договору они ответственны перед банком в равной мере:

• гражданство России;
• возраст от 21 до 55 лет у женщин и до 60 лет у мужчин;
• наличие платёжеспособности, т.е. возможности выплачивать взносы по договору, когда размер платежа менее 40% его доходов;
• стаж непрерывной работы на этом месте от полугода;
• хорошая кредитная история;
• желательно близкое родство с основным заёмщиком.

Документы, необходимые для оформления созаемщиком

При заключении кредитного договора будущему созаёмщику необходимо предоставить на рассмотрение в банк документы по списку:

• паспорт;
• СНИЛС;
• справку о регистрации по месту жительства;
• справку о доходах;
• трудовую книжку;
• паспорта проживающих совместно с созаемщиком лиц;
• документ о его образовании;
• декларация в налоговую инспекцию за прошедший год (по требованию);
• документы об имеющемся в собственности имуществе;
• справки о наличии счетов в иных банках;
• дополнительные документы, при необходимости.

Права и обязанности созаемщика

Заключая договор ипотеки в качестве созаемщика, необходимо помнить о тех правах, которые он дает и обязанностях, которые накладывает.

Права

Созаёмщик ипотечного кредита становится полноправным участником договора и после завершения выплат получает право на часть купленной квартиры. Размер такой доли согласовывается самими кредитуемыми в любой момент выплат.

Гражданин может стать созаёмщиком по нескольким различным кредитам. Для этого его доходы должны одновременно удовлетворять условиям всех банков, и он должен обладать хорошей кредитной историей.

Обязанности

Созаемщик принимает на себя в договоре те же обязательства, что и главный заёмщик. Все они указываются в тексте ипотечного договора. Так, например, в нем может быть указана очередность платежей при погашении кредита, степень ответственности каждого за неисполнение договора и т.п.

Если созаёмщик не собирается принимать в собственность свою часть имущества, это не освобождает его от обязанности уплаты платежей.

Ответственность

Гражданский кодекс предусматривает солидарную, т.е. общую ответственность по ипотечным кредитам, и, если один из заемщиков отказывается выполнять свои обязательства, то банк начинает требовать уплату взносов к оставшимся созаемщикам.
После оплаты кредита заемщик, выполнивший свои обязательства полностью, может обратиться в суд для взыскания понесенных убытков с тех, кто нарушил первоначальные договоренности.

Страхование

Страхование призвано защитить заемщиков и банк от форс-мажорных ситуаций, препятствующих выплате ежемесячных взносов, например, гибель заемщика или потеря его трудоспособности.

Каждый созаёмщик страхует свою часть выплат. При наступлении страхового случая долг пострадавшего будет покрыт страховой компанией, а остальные заемщики продолжат выплачивать свои части кредита.

Кредитная история

Процесс выплат всех участников сделки фиксируется в Бюро кредитных историй, и эти сведения хранятся там в течение 15 лет. Основной заемщик может не погасить свою часть долга, и этим он испортит репутацию себе и своему созаемщику. В результате тот окажется в перечне неплатежеспособных клиентов и не сможет впоследствии получить кредит самостоятельно.

С какими проблемами может столкнуться созаемщик

Перед оформлением ипотечного кредита в качестве созаемщика необходимо оценить проблемы, которые могут возникнуть в процессе выплат:

• Созаёмщику может потребоваться оформить кредит на свое имя и на иные цели, но в результате учета существующих выплат у него уже не хватит платёжеспособности.
• Помогли друзьям взять ипотеку, став созаемщиком, а они перестали платить взносы и банк начинает требовать выплату с вас.
• Состоя в браке, официальном или гражданском, супруги оформили ипотеку на одного, другой стал созаёмщиком, но помещение в долевую совместную собственность оформлять не стали. По истечению некоего времени супруги разошлись. Получается, что собственником недвижимости становится только один из них, а второй должен выплачивать кредит за жилье «чужого человека».
• Исключение созаёмщика из кредитного договора возможно и оформляется по согласованию всех его сторон (в том числе и банка) путем заключения дополнительного соглашения. Из-за того, что после этого гарантий по выплатам у банка становится меньше, он весьма неохотно идет на такую процедуру.

Что делать созаемщику, чтобы избежать проблем

Чтобы сохранить свои финансы и не попасть в тяжелое положение, созаёмщикам необходимо следовать несложным правилам:

• Родственникам, гражданским супругам, друзьям, необходимо заключить соглашение о компенсации уплаченных взносов путем выделения долей в собственности или возврата их в денежной форме.
• Супругам, погашающим ипотечный кредит из семейного бюджета, целесообразно оформлять квартиру в долевую собственность.
• Гражданским супругам необходимо заключить соглашение о будущем переоформлении долей квартиры пропорционально размеру уплаченных ими взносов. Платежи проводить всегда только от собственного имени и хранить все документы до полной выплаты кредита.

Ипотечные кредиты берутся на весьма длительные сроки. За время его погашения может произойти множество непредвиденных ситуаций. Помогая кому-то приобрести новое жилье в ипотеку, не бойтесь осуждения и не стесняйтесь подготовить необходимые документы, которые смогут обезопасить вас от проблем и неожиданностей.