Выгодно ли брать ипотеку.

Ипотека – вид кредита, позволяющий приобрести собственное жилье. Сегодня люди все чаще спорят о том, что выгоднее – копить на собственную квартиру или взять ее в кредит. Даже специалисты финансовых сфер выдвигают разные точки зрения.
Чтобы судить о выгодности использования того или иного инструмента, необходимо четко понимать, что именно может дать этот положительный эффект.

От чего отталкиваться при выборе условий

Ситуация неоднозначна. При первом рассмотрении человек понимает необходимость сильно переплачивать за использование заемных средств. Длительность в несколько десятков лет еще больше повышает стоимость кредита. Но тут есть и другой очень важный фактор. Что можно будет купить через 20 лет на несколько миллионов? Вопрос этот очень серьезный, на который точного ответа не знает никто.

Ясно одно, инфляция в стране существует. Средний темп ее прироста составляет порядка 13% за год. А это означает, что покупательская способность денег падает.

Для наглядности можно разобраться на конкретном примере.

Семья взяла ипотеку на 3 миллиона рублей. За счет поддержки государства удалось снизить процентную ставку до 12% в год. Срок предоставления кредита – 15 лет. Инфляция – 10% (хотя реально она еще выше). Сумма первоначального взноса – 500 тысяч рублей.

Исходя из ситуации, можно рассчитать следующие значения:

ежемесячный аннуитетный платеж составит порядка 36 тысяч рублей;
через 15 лет покупательская способность такого платежа составит около 7,4 тысяч рублей (произойдет это из-за обесценивания денег);
размер переплаты составит порядка 3,5 миллионов (при переводе в нынешние деньги эта сумма окажется значительно меньше – около 720 тысяч рублей).

Проанализировав всю ситуацию, человек начинает понимать, что ситуация не так катастрофична, как казалась с самого начала. Конечно, отдавать деньги, которые бы можно было потратить на что-то другое, неприятно. Но тут надо исходить еще и из того, сколько будет стоить купленная в ипотеку квартира через 15 лет. Цена вырастет до 14,5 миллионов при той же самой инфляции. Но есть еще один очень важный нюанс – размер процентов по ипотеке снижается вместе с суммой основного долга. Тогда как цена квартиры растет полностью.

Становится понятно, что вкладчику такая ситуация будет выгодна. Но есть и еще один очень важный момент. За последние несколько лет цены и инфляция растут очень быстро, тогда как приобрести квартиру можно дешевле, нежели раньше. Действительно, и такая ситуация имеет место быть.

И все же, вряд ли цены на квартиру в долгосрочной перспективе будут серьезно отставать от темпов прироста инфляции. Через некоторое время рынок недвижимости начнет восстанавливаться, следовательно, и цены на недвижимость начнут вновь расти. Правда, вряд ли это произойдет очень скоро.

Нужно учесть, что некоторые застройщики нередко предлагают своим вкладчикам выгодные варианты ипотеки с 8–10% за пользование заемными средствами. Есть также возможность получить у государства налоговый вычет, который можно направить на погашение ипотеки тоже. Все это обуславливает выгодность совершаемой покупки.

Как правильно выбрать банк для ипотеки

Стоит обращаться в одно из следующих учреждений:

Банки, работающие напрямую с застройщиками. Такое взаимодействие выгодно всем трем сторонам, включая и самого заемщика. Он получает доступ к ипотеке с уже отлаженной и оптимизированной схемой. Причем их предложение будет разработано под определенного застройщика, что позволит купить квартиру выгодно.
Государственные банки, так как они оказывают, в том числе и социальную поддержку гражданам страны.
Банки, чей капитал состоит преимущественно из иностранных активов. Они предлагают своим клиентам наиболее выгодные на российском рынке процентные ставки.
Стоит уделить внимание и тому, с какой страховой компанией работает банк, узнать тарифы по ипотеке, потому как эта статья расходов тоже может оказаться достаточно весомой.

Выбор наиболее оптимального срока погашения

Максимально выгодным и комфортным сроком является максимально возможный. Связано это с несколькими причинами:

проценты переплаты за последние годы будут формальными, особенно с учетом инфляции;
никто не запрещает погашать кредит раньше установленного срока, тем более, сегодня почти любой надежный банк предоставляет своим клиентам такую возможность без необходимости платить дополнительные комиссии и штрафы;
минимизация возможных рисков (речь идет о непредвиденных обстоятельствах – в случае возникших проблем оплатить ежемесячный платеж будет куда легче).

Многие не хотят брать ипотеку на долгий срок из-за психологических барьеров. Не каждый сможет жить с мыслью о необходимости погашения огромного долга перед банком.

Ипотека или обычный кредит – что выбрать?

Особой разницы тут нет. Сравнивать нужно конкретные условия, а именно срок и ставку. Если денег на покупку собственного жилья требуется немного, то лучше остановиться на простом кредите без залогового обеспечения, если, конечно, и ставка по такому банковскому продукту окажется выгодной.

Плюсы в данном случае будут заключаться в отсутствии необходимости страховать свою недвижимость. Да и получить деньги у банка будет несколько проще.
Если же предполагается, что срок погашения составит более 5 лет, то выбор делать лучше в сторону ипотеки.

Ипотека во время кризиса может быть выгодной?

Тут ответ вполне однозначен – да, может. Но нужно обращать внимание еще и на другие факторы – когда и что покупать. Найти варианты квартир с ценой ниже средней рыночной сложно. Выбирая жилье, нужно оценивать развитость инфраструктуры и соразмерность предлагаемой цены с условиями проживания.

Транспортная же доступность в будущем может серьезно повысить стоимость квартиры.

Копить или купить?

Если говорить о рынке готовой недвижимости, то тут копить будет выгоднее, так как цена жилья вряд ли вырастет сильно со временем. Особенно если сравнивать это с возможностью положить имеющиеся деньги в банк под проценты.

Если квартира еще только строится, то лучше оформлять ипотеку, так как цене есть куда расти.