Отказ от страховки по кредиту

Банки преподносят нам страховку как панацею от всех бед. В целом, это, наверное, удобно, а иногда даже выгодно. Если с клиентом банка что-то случится, он имеет в запасе некий резерв в виде страховой суммы. Таким образом, и банку, и заемщику будет проще закончить договорные обязательства и мирно расстаться.

Особенности страхования при потребительском кредитовании

Только вот страховые случаи случаются не так часто, как об этом пишут банки. К тому же за собственные деньги приходится бороться с банком и страховой компанией. Причин отказаться от страховки действительно много. Нам преподносят ее как гарантию выплаты кредита даже при невозможности производить эти выплаты. Но на практике это выливается в существенное ограничение прав заемщика, которое банки оборачивают в свою пользу.

Во-первых, сумма страховки включается в сумму кредита. Оплатить ее отдельно, из собственных средств, нельзя. А это ведет к значительному увеличению переплаты и ежемесячного взноса, ведь проценты начисляются на всю сумму.

Во-вторых, список страховых компаний ограничен банком. И, как правило, стоимость услуг страхования при посредничестве банка оказывается выше. Если вы просто так придете за полисом в стремлении застраховать жизнь и здоровье, его стоимость окажется в разы меньше, чем при покупке той же услуги через банк в паре с кредитом.

В-третьих, выгодоприобретателем по страховому полису становится банк. При возникновении страхового случая из всей суммы сначала компенсируется кредит банку (вместе с начисленными процентами и комиссиями), а только потом эти деньги оказываются у конечного потребителя услуги. Грубо говоря, банк приобретает право по своему усмотрению распоряжаться деньгами заемщика, которые он должен получить по полису.

В-четвертых, банк берет на себя роль представителя заемщика при оформлении услуги. Договор страховой компании с заемщиком не заключается – он заключен с банком. Поэтому клиент банка оказывается в нелегкой ситуации: разбираться придется и с банком, и со страховой компанией.

В-пятых, договор страхования при оформлении кредита можно вообще не увидеть. Как и отдельное заявление на предоставление услуги. Согласие на подключение к программе содержится в анкете заемщика и в этой ситуации достаточно сложно что-то изменить.

В каких случаях страхование банком кредита обязательно?

Ипотека. Страховать необходимо имущество, передаваемое в залог (как правило, это приобретаемая недвижимость). Это требование закона, поэтому отказаться не получится.

При получении кредита под залог имущества. Случай аналогичный первому – заемщик обязуется сохранить залог в целости и сохранности, поэтому его страхование банком обязательно.

Автокредитование. Приобретать КАСКО требуется в большинстве случаев, однако, в некоторых банках есть программы без КАСКО. Их мало, и процентные ставки по таким кредитам очень высокие.

Банк по закону не имеет права отказать в кредите при отказе от страховки. Но на практике нормы законодательства соблюдаются далеко не всегда.

Во всех указанных случаях личное страхование (жизни, здоровья, рисков остаться без работы) является добровольным. Банк по закону не имеет права отказать в кредите при отказе от страховки. Но на практике нормы законодательства соблюдаются далеко не всегда. Как говорят сами сотрудники, отказ от страховки может стать последней каплей при принятии решения, но не более того. Если у кредитного инспектора возникают сомнения в благонадежности клиента, а тот к тому же отказался от полиса, то ему будет отказано.

Предупрежден – значит, вооружен

Бдительность стоит проявить еще на этапе заполнения анкеты заемщика и заявки на кредит. Отказ от страховки фиксируется проставлением соответствующей отметки в заявлении. Менеджер, конечно, будет всеми правдами и неправдами пытаться убедить вас в необходимости страховаться. Это понятно – материальное стимулирование в банках никто не отменял, а премии за проданные дополнительные услуги составляют до 50% от зарплаты сотрудников банков.

При заключении договора стоит внимательно изучить все его пункты (особенно те, что написаны мелким шрифтом). В фокусе внимания должно быть два момента:

  • собственно, наличие страховки (проверяем и ее основные параметры);
  • возможность отказаться от нее (ключевой момент, который позволит в последствии избежать переплаты по кредиту).

Тактика действий.

Читаем внимательно то, что подписываем. На кредитного менеджера, возмущенную очередь и духоту стараемся не обращать внимания. В пунктах договора, посвященных страхованию, ставим галочки, подтверждающие отказ от него. Особо мнительным советуют от руки приписать фразу «от страхования отказываюсь».

Как отказаться от страховки?

Если страховка внезапно (или не внезапно) обнаружилась в договоре, отказаться от нее можно, но только:

  • если такая возможность прописана в договоре страхования или кредитования;
  • если обратиться в банк в кратчайшие сроки.

Некоторые банки прописывают возможность отказа от дополнительных услуг через определенное время, но в большинстве случаев отталкиваться следует от страхового договора. Так как услугу предоставляет страховая компания, ориентироваться, в первую очередь, следует на нормативные документы, регламентирующие деятельность страховых. Они есть в открытом доступе.

Видео: Как отказаться от навязанной банком страховки

Росгосстрах Авто [CPS] RU