Кредитные карты, понятия и особенности, плюсы и минусы, достоинства

Как показывает статистика, в России около трети населения пользовались или являются пользователями кредитных карт. Кредитная карта, как банковский продукт, имеет свои особенности и особые условия.

Понятие кредитной карты

Кредитная карта – это разновидность потребительского кредитования, при котором банк предоставляет кредитный лимит на специальную карту. В российских банках кредитные карты можно использовать также и как дебетовые, если лимит по кредиту не истрачен.

Лимит кредитной карты предоставляется банком на свое усмотрение. Чаще всего это связано с характеристиками клиента. Как правило, банки не завышают первичный лимит. Однако, в последующем, при постоянном использовании карты и недопущении просрочек, банк увеличивает кредитный лимит.

Особенности кредитной карты

Кредитная карта обладает следующими особенностями и отличительными чертам:

1. Клиент платит проценты только тогда, когда начинает пользоваться лимитом. К примеру, если у клиента лежит кредитная карта, но он ни разу ей не пользовался, то ему не выставляются платежи, не идет процент, а оплачивает он только годовое обслуживание либо дополнительные услуги, которые предусмотрены по договору.
2. Оплата по кредитной карте пропорциональная той сумме, которую клиент потратил со своего лимита. Чаще всего это либо минимальный размер платежа, установленный в договоре, либо 5-10% от суммы, которая была потрачена.
3. После внесения платежа часть средств списывается в пользу списания процентов и прочих услуг по пользованию картой и кредитом, а часть средств остается на карте в пользу погашения лимита. Дальнейшее пользование картой и лимитом возможно.
4. Большинство банков предоставляет так называемый льготный период. Чаще всего этот период колеблется от 30 до 120 дней. Это тот период, в который клиент может использовать часть лимита, а затем вернуть его без уплаты процентов. Это распространяется на операции, совершенные безналичным путем.
5. На снятие наличных средств по кредитным картам устанавливается достаточно большая комиссия. Порой она может достигать до 5% от суммы снимаемых средств.
6. Как только срок действия карты истекает, можно сделать ее перевыпуск и продолжать пользоваться.
7. В отличие от оформления дебетовой карты, кредитная оформляется как полноценный кредит. Клиент заполняет анкету, проходит скоринговую систему и на основании результатов банк выносит решение о выдаче такой карты.

Плюсы и минусы Кредитных карт

На первый взгляд, кредитная карта является достаточно удобным инструментом. Но стоит учитывать все стороны данного банковского продукта.

Достоинства:

• Основным плюсом карты, безусловно, является наличие льготного периода.
• Многократность использования карты. Как только средства были возвращены, можно вновь их использовать. Это касается как всей суммы задолженности, так и части задолженности. Необязательно возвращать всю сумму, чтобы вновь ее взять.
• Гибкий платеж. Минимальные платежи по карте устанавливаются исходя из того, сколько было потрачено. Поэтому при погашении карты платеж регулярно будет уменьшаться.
• Наличие у кредитных карт различных программ лояльности. Например, кэшбеки, дополнительные скидки в магазинах и компаниях партнерах банка и т.д.

Недостатки:

• Процент по кредитной карте, как правило, выше, чем процент по потребительскому кредиту.
• Карты предполагают дополнительные траты. И речь не об уплате процентов. По картам может взыскиваться дополнительное годовое обслуживание, а также страхование (если клиент дал согласие при оформлении договора). Некоторые банки взимают комиссию за перевыпуск карты.
• Доступность кредитных карт, а также увеличение лимита могут способствовать психологической зависимости от них, что может быстро привести к закредитованности.
• Использование любых карт находится в зоне риска, так как ежедневно выявляется множество фактов мошенничества, связанных с пластиковыми картами.

Кредитная карта — это удобный инструмент и прекрасный запасной кошелек. Но при оформлении карты всегда устоит учитывать все риски, знать все комиссии по карте и точно соблюдать требования банка в части минимальных платежей. Пользование карты сопряжено с большими удобствами, так как в последнее время карты принимаются везде и за любые услуги. А всю информацию по счету, лимиту и минимальным платежам можно посмотреть в личном кабинете банка, в котором оформлена карта. Однако, не стоит забывать, что кредитная карта — это, все-таки, заемные средства, которые потом придется возвращать.

Если клиент решает закрыть кредитную карту и расторгнуть договор, то обязательно необходимо сначала погасить задолженность, взять справку в банке, что клиент ничего не должен и написать заявление о том, чтобы расторгнуть договор и закрыть счет.